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台灣將進入純網銀的時代

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純網銀和實體銀行的差異

金管會去年 7 月公布三家純網銀許可設立,包括將來銀行、連線銀行及樂天國際銀行,經過一年多的籌設作業,目前年底前就要開業了,那麼純網銀和實體銀行有什麼差異呢?

純網銀依法不可設立實體分行,將來也不能併購實體銀行,且把傳統銀行的業務徹底網路化,所以所有的業務都在網路上進行,例如,未來貸款可在線上審核及辦理。也可接受靈活的上網方式,如使用手機和電腦,或在超商、電商平台及電信公司等完成。

不再受限於,要趕下午3點半前完成業務;也不會有某些業務,一定只在母行或指定分行受理的問題。金融服務變成無時無刻,只要能夠上網,就能方便得接觸到。只是受限於一些技術及資安問題,在轉帳及提款金額上,與數位銀行一樣有最高交易金額的限制。理論上,數位銀行因為少了設立實體分行的費用,所以可在業務上提供更多的優惠,例如免轉帳或跨行手續費、或提供更高利率的活儲與定存。

純網銀和實體銀行的比較

傳統銀行、數位銀行與純網銀之比較
傳統銀行、數位銀行與純網銀之比較

純網銀的出現,反映的是財務資訊的另一種整合,以最近要在上海及香港火熱上市的”螞蟻金服”為例,螞蟻金服方便好用的”借唄” 功能,因為可以以更寬鬆的借貸條件,放款給很多信用卡業者接觸不到的App族群,搭配對岸無處不在的電子支付,螞蟻金服已嚴重威脅了信用卡,或小額借貸的市佔,而且產生了巨大的現金流與資訊流,其後的衍生性商品及服務,帶給市場無限聯想。因此IT業者會考慮進軍網銀,準備進一步整合自家生態圈的金流資訊,如Apple 會想結合廣受歡迎的iTunes Store、Amazon會想整合它的購物網站…等,以更有效的運用這些平台上收集到的龐大資訊。

涉足個人金融的純網銀,只是這個崛起中的Fintech的一項起手式,如投資銀行巨頭JP Morgan, 已發行了自己的加密貨幣JPM Coin,可在純網銀的平台上,用來進行全球企業間,B2B的即時內部交易,如企業跨國電匯、發行證券的即時清算等,都已被證實可大幅提升處理的速度,且降低成本。純網銀也是可在B2B的市場上,看到一展長才的空間。

純網銀對台灣而言是一個嶄新的服務,但參考了其他國家的新興案例,純網銀可把金融服務,整合生態圈的其他巨量數據,創造出充滿想像力的火花,大家準備迎接無處不在的純網銀時代了嗎?

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